कमर्शियल बँका, रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया, बिगर बँकिंग वित्तीय कंपन्या आणि जगातील पाचव्या-सर्वात मोठ्या अर्थव्यवस्थेतील पैसा आणि पत यांचे आर्किटेक्चर.
बँकिंग ही आधुनिक अर्थव्यवस्थेची मज्जासंस्था आहे. हे बचत गुंतवणुकीत वाहते, घरांना आणि व्यवसायांना क्रेडिट प्रदान करते, पेमेंट आणि सेटलमेंट सक्षम करते आणि फ्रॅक्शनल रिझर्व्ह कर्जाच्या प्रक्रियेद्वारे पैशांचा पुरवठा तयार करते. भारतात, बँकिंग विशेषतः मध्यवर्ती भूमिका व्यापते कारण औपचारिक वित्तीय क्षेत्र हे प्राथमिक माध्यम आहे ज्याद्वारे सरकार आर्थिक धोरण लागू करते, कल्याणाचे वितरण करते आणि महसूल गोळा करते. १.४ अब्ज पेक्षा जास्त लोकसंख्येसह, भारताची बँकिंग प्रणाली जगातील सर्वात मोठी आणि सर्वात गुंतागुंतीची आहे, ज्यामध्ये सार्वजनिक क्षेत्रातील बँका, खाजगी बँका, परदेशी बँका, प्रादेशिक ग्रामीण बँका, सहकारी बँका, बिगर बँकिंग वित्तीय कंपन्या आणि वेगाने विस्तारणारी डिजिटल पेमेंट इकोसिस्टम समाविष्ट आहे.
स्वातंत्र्यानंतर भारतीय बँकिंग व्यवस्थेत तीन मोठे बदल झाले आहेत. पहिले राष्ट्रीयीकरण होते: 1969 मध्ये, सरकारने 14 मोठ्या व्यावसायिक बँकांचे राष्ट्रीयीकरण केले आणि 1980 मध्ये आणखी सहा. बँकिंग सेवा ग्रामीण भागात, लहान शेतकरी आणि नफा देणाऱ्या खाजगी बँकांनी दुर्लक्षित केलेल्या उपेक्षित समुदायांपर्यंत पोहोचण्याची खात्री करण्याच्या ध्येयाने राष्ट्रीयीकरण चालवले गेले. दुसरे परिवर्तन उदारीकरण होते: 1991 पासून, सरकारने खाजगी बँकांना बाजारात प्रवेश करण्यास परवानगी दिली, वैधानिक नियंत्रणे कमी केली आणि आंतरराष्ट्रीय मानकांशी संरेखित बँकिंग नियमन केले. तिसरे परिवर्तन डिजिटल आहे: 2010 पासून, आणि विशेषत: 2016 मध्ये नोटाबंदीनंतर, भारताने डिजिटल पेमेंट, मोबाइल बँकिंग आणि फिनटेक इनोव्हेशनमध्ये स्फोटक वाढ पाहिली आहे, युनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) ही जगातील सर्वात यशस्वी रिअल-टाइम पेमेंट प्रणालींपैकी एक बनली आहे.
भारतातील बँकिंग समजून घेणे नागरिकांसाठी आवश्यक आहे कारण ते आर्थिक जीवनाच्या जवळजवळ प्रत्येक पैलूवर परिणाम करते: शेतकऱ्याच्या पीक कर्जावरील व्याज दर, पगार हस्तांतरणाचा वेग, ज्येष्ठ नागरिकांच्या मुदत ठेवीची सुरक्षितता, छोट्या व्यवसायासाठी कर्जाची उपलब्धता आणि संपूर्ण अर्थव्यवस्थेला आधार देणारी वित्तीय प्रणालीची स्थिरता. बँकिंग क्षेत्र हे सार्वजनिक धोरणाचे महत्त्वपूर्ण साधन आहे, ज्याचा उपयोग सबसिडी, वित्तपुरवठा, पायाभूत सुविधा आणि व्यापक आर्थिक स्थिरता व्यवस्थापित करण्यासाठी केला जातो. बँका कशा काम करतात, त्यांचे नियमन कसे केले जाते आणि ते कसे अयशस्वी होऊ शकतात हे समजून घेणारा नागरिक त्यांच्या स्वत:च्या आर्थिक हितसंबंधांचे रक्षण करण्यासाठी आणि अर्थव्यवस्थेला आकार देणाऱ्या धोरणांचे मूल्यमापन करण्यासाठी अधिक सुसज्ज आहे.
भारताची बँकिंग प्रणाली अनेक श्रेणींमध्ये संरचित आहे, प्रत्येकाची स्वतंत्र मालकी, नियामक फ्रेमवर्क आणि सामाजिक आदेश आहेत. ही विविधता कार्यक्षमतेसह आर्थिक समावेशन आणि खाजगी नवोपक्रमासह सार्वजनिक नियंत्रण संतुलित करण्याचा भारताचा प्रयत्न प्रतिबिंबित करते.
अनुसूचित व्यावसायिक बँका म्हणजे रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया कायदा, 1934 च्या दुसऱ्या शेड्यूलमध्ये समाविष्ट असलेल्या बँका. त्या RBI कडून पुनर्वित्त सारख्या सुविधांसाठी पात्र आहेत आणि त्यांच्या विवेकी नियमांच्या अधीन आहेत. 2024 पर्यंत, भारतात अंदाजे 130 अनुसूचित व्यावसायिक बँका आहेत, ज्यांची पुढील विभागणी करता येईल:
प्रादेशिक ग्रामीण बँकांची स्थापना 1975 मध्ये प्रादेशिक ग्रामीण बँक कायद्यांतर्गत ग्रामीण भागात पतपुरवठा आणि बँकिंग सुविधा देण्यासाठी करण्यात आली. ते सार्वजनिक क्षेत्रातील बँक, संबंधित राज्य सरकार आणि केंद्र सरकार 35:15:50 च्या प्रमाणात प्रायोजित आहेत. संपूर्ण भारतामध्ये 43 RRB कार्यरत आहेत, ज्यांना कृषी क्षेत्र, छोटे शेतकरी आणि ग्रामीण कारागीर यांची सेवा करण्याचे आदेश दिले आहेत. RRB ने कमकुवत भांडवल, खराब प्रशासन आणि मर्यादित तंत्रज्ञानाच्या आव्हानांचा सामना केला आहे, परंतु ग्रामीण भारतातील शेवटच्या टप्प्यावर आर्थिक समावेशनासाठी ते गंभीर आहेत.
सहकारी बँका सहकारी तत्त्वांवर चालतात, ज्याचे सदस्य मालक आणि ग्राहक दोन्ही असतात. त्या नागरी सहकारी बँका (UCBs) आणि ग्रामीण सहकारी बँका (ज्यात राज्य सहकारी बँका, जिल्हा मध्यवर्ती सहकारी बँका आणि प्राथमिक कृषी पतसंस्था यांचा समावेश होतो) मध्ये विभागल्या आहेत. सहकारी बँकांचा भारतात, विशेषत: महाराष्ट्र आणि गुजरातमध्ये मोठा इतिहास आहे, परंतु राजकीय हस्तक्षेप, कमकुवत नियमन आणि वारंवार होणाऱ्या अपयशामुळे त्या त्रस्त आहेत. 2019 मधील पीएमसी बँकेच्या संकटामुळे, ज्याने हजारो ठेवीदारांना प्रभावित केले, सहकारी बँकिंग क्षेत्रातील प्रणालीगत जोखमींवर प्रकाश टाकला आणि नियामक सुधारणांसाठी नूतनीकरणासाठी आवाहन केले.
रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया ही भारतातील बँकिंग क्षेत्रासाठी सर्वोच्च नियामक प्राधिकरण आहे. त्याची नियामक कार्ये प्रामुख्याने रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया कायदा, 1934 आणि बँकिंग नियमन कायदा, 1949 अंतर्गत वापरली जातात. नियामक म्हणून आरबीआयची भूमिका लक्षणीयरीत्या विकसित झाली आहे, विशेषत: गेल्या दोन दशकांमध्ये उद्भवलेल्या संकटांना आणि आव्हानांना प्रतिसाद देण्यासाठी.
PCA फ्रेमवर्क, 2002 मध्ये सादर केले गेले आणि 2017 मध्ये सुधारित केले गेले, ही बँकांमध्ये लवकर हस्तक्षेप करण्यासाठी एक संरचित यंत्रणा आहे जी आर्थिक तणावाची चिन्हे दर्शवते. बँकांनी भांडवल पर्याप्तता, मालमत्तेची गुणवत्ता किंवा नफा यावरील मर्यादांचा भंग केल्यास त्यांना PCA अंतर्गत आणले जाते. PCA अंतर्गत, बँकांना विस्तार, लाभांश वितरण आणि व्यवस्थापन नुकसान भरपाईवर निर्बंध येतात. 2017 आणि 2019 दरम्यान 11 PSBs वर फ्रेमवर्क मोठ्या प्रमाणावर लागू करण्यात आले, ज्यामुळे त्यांना त्यांचे ताळेबंद कमी करण्यास भाग पाडले आणि बुडीत कर्जे साफ करण्यावर लक्ष केंद्रित केले. बँक अपयश रोखण्यासाठी पीसीए प्रभावी असताना, बँकिंग नियमनातील कठीण ट्रेड-ऑफचे उदाहरण देऊन अर्थव्यवस्थेला उत्तेजनाची गरज असताना पत वाढीला देखील यामुळे मर्यादा आल्या.
स्रोत: रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया. रेपो रेट हा दर आहे ज्यावर RBI व्यापारी बँकांना कर्ज देते. 2020 मध्ये तीव्र कपात कोविड-19 ला प्रतिसाद दिला; 2022-23 लक्ष्यित महागाई मध्ये वाढ.
कमर्शिअल बँकिंग म्हणजे ठेवी स्वीकारणे आणि कर्ज देणे या मुख्य व्यवसायाचा संदर्भ. हे एक प्राथमिक चॅनेल आहे ज्याद्वारे चलनविषयक धोरण वास्तविक अर्थव्यवस्थेत प्रसारित केले जाते आणि ते पतनिर्मितीच्या प्रक्रियेचा पाया आहे जे पैशाचा पुरवठा विस्तृत करते.
बँक ठेवी हा बँकांसाठी निधीचा प्राथमिक स्रोत आणि बहुतांश कुटुंबांसाठी बचतीचा प्राथमिक प्रकार आहे. भारतात, बँक ठेवींचे वर्गीकरण केले जाते:
2024 पर्यंत, भारतातील एकूण बँक ठेवी ₹200 लाख कोटींपेक्षा जास्त आहेत, जे भारतीय कुटुंबांचा उच्च बचत दर आणि इतर बचत साधनांच्या तुलनेत बँक ठेवींची सापेक्ष सुरक्षितता दर्शवते. तथापि, ठेवींवरील वास्तविक परतावा अनेकदा नकारात्मक असतो जेव्हा चलनवाढ व्याजदरापेक्षा जास्त असते, ज्यामुळे ठेवीदारांची संपत्ती नष्ट होते.
बँका केवळ बचतकर्ता आणि कर्जदार यांच्यात मध्यस्थी करत नाहीत; ते कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेद्वारे पैसे तयार करतात. जेव्हा एखादी बँक कर्ज देते, तेव्हा ती कर्जदाराच्या खात्यात एक ठेव जमा करते, जी नवीन रक्कम असते. कर्जदार हे पैसे खर्च करतो, प्राप्तकर्ता ते दुसऱ्या बँकेत जमा करतो आणि ती बँक त्याचा काही भाग पुन्हा कर्ज देते. प्रक्रिया चालू राहते, कर्जाच्या प्रत्येक फेरीत राखीव आवश्यकता (CRR) द्वारे मर्यादित असते. तयार केलेला एकूण पैसा हा प्रारंभिक साठ्याचा एक गुणाकार आहे, ज्याला मनी गुणक म्हणून ओळखले जाते. भारतात, उच्च CRR (सध्या 4.5%), SLR (सध्या 18%) आणि रोख व्यवहारांचा प्रसार यामुळे मनी गुणक प्रभाव नियंत्रित केला जातो, ज्यामुळे बँकिंग प्रणालीतील साठा काढून टाकला जातो. चलनविषयक धोरण कसे कार्य करते आणि पैशाच्या पुरवठ्यावर रिझर्व्ह बँकेचे नियंत्रण अपूर्ण का आहे याचे कौतुक करण्यासाठी मनी गुणक समजून घेणे आवश्यक आहे.
स्रोत: भारतीय रिझर्व्ह बँक, DBIE. NPA संकट आणि साथीच्या रोगामुळे 2016-2020 दरम्यान पत वाढ मंदावली, नंतर बँकांनी ताळेबंद साफ केल्यामुळे आणि कॉर्पोरेट गुंतवणूक वसूल झाल्यामुळे 2022 नंतर ती झपाट्याने वाढली.
प्रायॉरिटी सेक्टर लेंडिंग (PSL) हा एक पॉलिसी अध्यादेश आहे ज्यामध्ये बँकांना त्यांच्या कर्जाची ठराविक टक्केवारी राष्ट्रीय विकासासाठी महत्त्वपूर्ण मानल्या जाणाऱ्या क्षेत्रांना निर्देशित करणे आवश्यक आहे. हे धोरण राष्ट्रीयीकरणानंतर भारतीय बँकिंगला आकार देणारे सामाजिक बँकिंग आदेश प्रतिबिंबित करते.
2024 पर्यंत, PSL चे लक्ष्य आहेत:
पीएसएल कमी सेवा नसलेल्या विभागांना क्रेडिट वाढविण्यात महत्त्वपूर्ण भूमिका बजावत असताना, त्याला टीकेचाही सामना करावा लागला आहे. बँकांवर "विंडो ड्रेसिंग" - वरवरच्या कर्जाद्वारे लक्ष्य पूर्ण करणे किंवा वास्तविक कर्ज देण्याऐवजी इतर बँकांकडून PSL प्रमाणपत्रे खरेदी करण्याचा आरोप आहे. हवामानातील जोखीम, किमतीतील अस्थिरता आणि राजकीय कर्जमाफी यांमुळे कृषी कर्जांमध्ये उच्च डीफॉल्ट दर दिसत असताना, PSL कर्जाची गुणवत्ता मिश्रित आहे. RBI ने PSL प्रमाणपत्रे (PSLCs) सादर केली आहेत ज्यामुळे बँकांना त्यांच्या अतिरिक्त PSL उपलब्धिंचा व्यापार करता येईल, ज्यामुळे कार्यक्षमतेत सुधारणा होईल परंतु सामाजिक आदेशाची पूर्तता केली जात आहे की नाही याबद्दल प्रश्न निर्माण करणारी मार्केट यंत्रणा तयार केली जाईल.
तंत्रज्ञान, धोरण आणि भारतीय अर्थव्यवस्थेच्या अद्वितीय संरचनात्मक वैशिष्ट्यांमुळे भारताच्या देयक प्रणालीमध्ये गेल्या दशकात क्रांतिकारक परिवर्तन झाले आहे. उदारीकरणानंतर भारतीय बँकिंगमध्ये रोखीकडून डिजिटलकडे होणारा बदल हा सर्वात महत्त्वाचा बदल आहे.
UPI, नॅशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) द्वारे 2016 मध्ये लॉन्च केले गेले, ही एक रिअल-टाइम पेमेंट सिस्टम आहे जी मोबाईल फोन वापरून बँक खात्यांमध्ये त्वरित पैसे हस्तांतरित करण्यास सक्षम करते. हे "पुल" यंत्रणेवर चालते, जिथे प्राप्तकर्ता प्रेषकाने मंजूर केलेल्या देयकाची विनंती किंवा थेट हस्तांतरणासाठी "पुश" यंत्रणा सुरू करतो. UPI बँक खात्याच्या तपशीलाऐवजी आभासी पेमेंट पत्ते (VPAs) वापरते, ज्यामुळे व्यवहार सोपे आणि अधिक सुरक्षित होतात. 2024 पर्यंत, UPI दरमहा 12 अब्ज व्यवहारांवर प्रक्रिया करते, ज्याचे एकूण मूल्य ₹20 लाख कोटींहून अधिक आहे. जगात चीन, युनायटेड स्टेट्स आणि युरोपियन युनियन यांना मागे टाकून भारतात रिअल-टाइम डिजिटल पेमेंटचे प्रमाण सर्वाधिक आहे. UPI चे यश ग्राहकांसाठी शून्य व्यवहार शुल्क, बँकांमधील परस्पर कार्यक्षमता आणि मोबाईल इंटरनेट प्रवेशाच्या प्रसारामुळे प्रेरित आहे.
स्मार्टफोन्सचा प्रसार आणि स्वस्त मोबाइल डेटा यामुळे डिजिटल बँकिंग नाविन्यपूर्णतेची लाट सक्षम झाली आहे. निओ-बँका (केवळ-डिजिटल बँका) आणि फिनटेक कंपन्यांनी त्यांच्या स्वत:च्या प्रत्यक्ष शाखा न ठेवता बँकिंग सेवा देण्यासाठी परवानाधारक बँकांशी भागीदारी केली आहे. आरबीआयने बँकांना "डिजिटल बँकिंग युनिट्स" (डीबीयू) चालवण्याची परवानगी दिली आहे - डिजिटल चॅनेलद्वारे बँकिंग उत्पादने आणि सेवा वितरीत करणारी विशेष वीट-आणि-मोर्टार युनिट्स. 2024 पर्यंत, संपूर्ण भारतात 75 DBU ची स्थापना करण्यात आली आहे. फिनटेक कंपन्यांना नियंत्रित वातावरणात नाविन्यपूर्ण उत्पादनांची चाचणी घेण्याची परवानगी देण्यासाठी RBI ने नियामक सँडबॉक्स देखील सादर केला आहे. तथापि, डिजिटल कर्ज देणाऱ्या ॲप्सच्या जलद वाढीमुळे डेटा गोपनीयता, हिंसक कर्ज देणे आणि कर्जदारांचा छळ यांबद्दल चिंता निर्माण झाली आहे, ज्यामुळे RBI 2022 मध्ये डिजिटल कर्ज देण्याचे नियम कडक करण्यास प्रवृत्त झाले.
NBFC या वित्तीय संस्था आहेत ज्या पूर्ण बँकिंग परवाना नसताना बँकिंग सेवा देतात. ते मागणी ठेवी स्वीकारू शकत नाहीत आणि त्यांना RBI पुनर्वित्त किंवा पेमेंट सिस्टममध्ये प्रवेश नाही. या मर्यादा असूनही, एनबीएफसी भारताच्या आर्थिक व्यवस्थेचा एक महत्त्वाचा घटक बनल्या आहेत, ज्याने पारंपारिक बँकांनी सोडलेली पोकळी भरून काढली आहे.
NBFC अशा विभागांना सेवा देतात ज्याकडे बँका अनेकदा दुर्लक्ष करतात: लहान कर्जदार, अनौपचारिक क्षेत्रातील कामगार, प्रथमच वाहन खरेदी करणारे आणि दुर्गम भागातील ग्राहक. त्यांच्याकडे अधिक लवचिक अंडररायटिंग मानक, जलद प्रक्रिया वेळा आणि जोखीम घेण्याची अधिक इच्छा आहे. एनबीएफसी विशेषतः वाहन वित्त, गृहनिर्माण वित्त, मायक्रोफायनान्स आणि पायाभूत सुविधा कर्ज देण्यामध्ये महत्त्वपूर्ण आहेत. 2024 पर्यंत, भारतात 9,000 हून अधिक नोंदणीकृत NBFC आहेत, ज्यामध्ये उच्च-स्तरीय NBFC (जसे की बजाज फायनान्स, श्रीराम ट्रान्सपोर्ट, आणि L&T फायनान्स) मध्यम आकाराच्या बँकांना स्केल आणि परिष्कृततेमध्ये टक्कर देत आहेत.
NBFC चे रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया कायदा, 1934 अंतर्गत RBI द्वारे नियमन केले जाते. आकार आणि क्रियाकलापांवर आधारित त्यांचे अनेक श्रेणींमध्ये वर्गीकरण केले जाते:
सप्टेंबर 2018 मध्ये IL&FS (इन्फ्रास्ट्रक्चर लीजिंग आणि फायनान्शियल सर्व्हिसेस) च्या डिफॉल्टमुळे NBFC क्षेत्रात तरलतेचे संकट निर्माण झाले. IL&FS, एक मोठा आणि कथित ब्लू-चिप पायाभूत सुविधा फायनान्सर, त्याच्या कर्ज दायित्वांमध्ये चूक झाली, मोठ्या प्रमाणात लेखा फसवणूक आणि प्रशासनातील अपयश उघड करते. बँका आणि म्युच्युअल फंड या क्षेत्राला कर्ज देण्यास नाखूष झाल्यामुळे संकट इतर NBFC मध्ये पसरले, विशेषत: अल्पकालीन घाऊक निधीवर अवलंबून असलेल्या. सरकारने IL&FS बोर्डाला मागे टाकले, आणि RBI ने NBFC चे पर्यवेक्षण वाढवले, ज्यात तरलता कव्हरेज रेशो आणि कडक मालमत्ता-दायित्व व्यवस्थापन आवश्यक आहे. एपिसोडमध्ये NBFC चे प्रणालीगत महत्त्व आणि अनियंत्रित सावली बँकिंग क्रियाकलापांमुळे निर्माण होणारे धोके यावर प्रकाश टाकण्यात आला.
नॉन-परफॉर्मिंग ॲसेट (एनपीए), किंवा खराब कर्जे ही अशी कर्जे आहेत ज्यात कर्जदाराने विशिष्ट कालावधीसाठी व्याज किंवा मुद्दल देणे थांबवले आहे. भारतात, व्याज किंवा मुद्दल ९० दिवस थकीत राहिल्यास कर्जाचे NPA म्हणून वर्गीकरण केले जाते. एनपीएचे संकट हे गेल्या दशकापासून भारतीय बँकिंगचे निश्चित आव्हान आहे, ज्यामुळे बँकांची दिवाळखोरी धोक्यात आली आहे आणि पत वाढीस अडथळा आहे.
भारतीय बँकिंग क्षेत्राचे एनपीए प्रमाण 2008 मध्ये सुमारे 2.5% वरून 2018 मध्ये 11.5% च्या शिखरावर पोहोचले. संकटाच्या उत्पत्तीमध्ये हे समाविष्ट आहे:
एनपीएचे निराकरण करण्यासाठी भारताने अनेक यंत्रणांचा प्रयोग केला आहे:
2024 पर्यंत, अनुसूचित व्यावसायिक बँकांचे सकल NPA प्रमाण 11.5% च्या शिखरावरून कमी होऊन सुमारे 3% पर्यंत घसरले आहे. ही सुधारणा अंशतः खरी रिकव्हरी आणि राइट-ऑफमुळे झाली आहे आणि अंशतः नॅशनल ॲसेट रिकन्स्ट्रक्शन कंपनी लिमिटेड (NARCL) कडे खराब मालमत्ता हस्तांतरित झाल्यामुळे आहे, ज्याला "खराब बँक" देखील म्हटले जाते. 2021 मध्ये तणावग्रस्त मालमत्तेचे एकत्रीकरण आणि निराकरण करण्यासाठी NARCL ची स्थापना करण्यात आली, ज्यामुळे बँकांना त्यांची ताळेबंद साफ करता येईल आणि कर्ज देण्यावर लक्ष केंद्रित करता येईल. मात्र, एनपीएची समस्या नाहीशी झालेली नाही; तो बदलला आहे. एमएसएमई कर्ज आणि किरकोळ कर्जे तणावाची चिन्हे दर्शवित आहेत आणि COVID-19 स्थगिती संपल्याने लपविलेल्या चुका उघड होऊ शकतात. सध्याच्या तेजीमध्ये क्रेडिट अंडररायटिंगची गुणवत्ता, विशेषत: किरकोळ आणि असुरक्षित कर्जामध्ये, ही चिंता कायम आहे.
स्रोत: RBI वित्तीय स्थिरता अहवाल, भारतातील बँकिंगचा ट्रेंड आणि प्रगतीचा अहवाल. 2008 नंतर उत्तेजक कर्ज देण्याच्या द्विधा मनस्थितीनंतर 2018 मध्ये NPA प्रमाण 11.5% वर पोहोचले, नंतर राइट-ऑफ, IBC ठराव आणि NARCL ची स्थापना यामुळे घट झाली.
बँकिंग क्षेत्रातील संरचनात्मक कमकुवतपणा ओळखून, सरकार आणि RBI ने प्रशासन, भांडवल पर्याप्तता आणि कार्यक्षमता सुधारण्याच्या उद्देशाने अनेक सुधारणा केल्या आहेत.
2017 आणि 2020 दरम्यान, सरकारने 10 सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांचे 4 मध्ये विलीनीकरण केले, PSB ची संख्या 27 वरून 12 पर्यंत कमी केली. यामागे चांगल्या अर्थव्यवस्थेच्या, व्यापक भौगोलिक पोहोच आणि विविध कर्ज पोर्टफोलिओसह मोठ्या, मजबूत बँका तयार करणे हे होते. प्रमुख विलीनीकरणांमध्ये हे समाविष्ट होते:
विलीनीकरणाने काही प्रमाणात अर्थव्यवस्था साध्य केली आहे परंतु एकीकरण आव्हाने, शाखा रिडंडंसी आणि सांस्कृतिक संघर्ष देखील निर्माण केला आहे. विलीन झालेल्या बँकांनी वचनबद्ध समन्वय साधण्यासाठी संघर्ष केला आहे आणि कार्यक्षमतेत सुधारणा माफक आहे.
PSBs ला बेसल III च्या नियमांची पूर्तता करण्यासाठी आणि NPA-संबंधित तोटा शोषून घेण्यासाठी सरकारकडून मोठ्या प्रमाणावर भांडवलाची आवश्यकता आहे. अर्थसंकल्पीय वाटप आणि पुनर्भांडवलीकरण बाँडद्वारे सरकारने PSBs मध्ये ₹3.5 लाख कोटींहून अधिक गुंतवणूक केली आहे. पुनर्भांडवलीकरण रोखे हे एक क्रिएटिव्ह अकाउंटिंग साधन आहे जिथे सरकार बँकांना बाँड जारी करते, जे त्यांच्या स्वत: च्या ठेवींचा वापर करून त्यांचे सदस्यत्व घेतात आणि सरकार बँकांमध्ये इक्विटी खरेदी करण्यासाठी पैसे वापरते. बँका नंतर बॉण्ड्स मालमत्ता म्हणून ठेवतात आणि सरकारकडून व्याज मिळवतात. हा दृष्टिकोन तात्काळ वित्तीय खर्च टाळतो परंतु सरकारच्या आकस्मिक दायित्वांमध्ये वाढ करतो आणि बँक तणावाच्या मूळ कारणांना संबोधित करत नाही.
सरकारने निर्गुंतवणूक कार्यक्रमाचा भाग म्हणून दोन PSB चे खाजगीकरण करण्याची योजना जाहीर केली आहे. IDBI बँकेचे खाजगीकरण (जरी कठोर अर्थाने PSB नसले तरी) सुरू करण्यात आले आहे, ज्यामध्ये सरकार आणि LIC यांनी भागभांडवल विकले आहे. PSBs च्या व्यापक खाजगीकरणाला राजकीय प्रतिकार, कामगार संघटनेचा विरोध आणि खाजगी मालकीमुळे सोशल बँकिंग आदेश कमी होईल की नाही या चिंतेचा सामना करावा लागतो. वादविवाद भारतीय बँकिंग धोरणातील एक मूलभूत तणाव प्रतिबिंबित करतो: खाजगी बँकांची कार्यक्षमता आणि नफा आणि सार्वजनिक बँकांचा समावेश आणि स्थिरता आदेश यांच्यातील.
अनुसूचित व्यावसायिक बँका मथळ्यांवर वर्चस्व गाजवतात, तर सहकारी बँका आणि प्रादेशिक ग्रामीण बँका लहान शहरे आणि गावांमध्ये लाखो ग्राहकांना सेवा देतात. या संस्था आर्थिक समावेशनासाठी महत्त्वाच्या आहेत परंतु त्यांना सतत प्रशासन आणि नियामक आव्हानांचा सामना करावा लागला आहे.
सहकारी बँका (ज्यांच्याकडे मर्यादित संसाधने होती) आणि व्यापारी बँका (ज्या ग्रामीण भागात सेवा देण्यास नाखूष होत्या) यांच्यातील अंतर कमी करण्यासाठी RRB ची निर्मिती करण्यात आली. केंद्र सरकार (50%), प्रायोजक बँक (35%) आणि राज्य सरकार (15%) यांचे योगदान असलेले भाग भांडवल राष्ट्रीय बँकेद्वारे प्रायोजित केले जाते. RRB कृषी कर्ज, लघुउद्योग आणि ग्रामीण कारागिरांवर लक्ष केंद्रित करतात. त्यांना बँक नसलेल्या ग्रामीण भागात शाखा उघडण्याचा आणि व्यावसायिक बँकांच्या तुलनेने दराने कर्ज उपलब्ध करून देण्याची आज्ञा आहे.
त्यांचा सामाजिक आदेश असूनही, RRB ला कमकुवत भांडवल, खराब प्रशासन आणि मर्यादित तंत्रज्ञानाच्या दीर्घकालीन समस्यांचा सामना करावा लागला आहे. प्रत्येक राज्यात RRB चे एकत्रीकरण - 2005-2006 मध्ये पूर्ण झाले - 196 RRB चे 43 मध्ये एकत्रीकरण केले, त्यांची व्यवहार्यता सुधारली परंतु त्यांच्या संरचनात्मक कमकुवतपणाचे पूर्णपणे निराकरण केले नाही. सरकारने वेळोवेळी RRB चे पुनर्भांडवलीकरण केले आहे आणि नाबार्ड पुनर्वित्त आणि तांत्रिक सहाय्य प्रदान करते. तथापि, RRB त्यांच्या शहरी भागांच्या तुलनेत डिजिटल अवलंबन, ग्राहक सेवा आणि जोखीम व्यवस्थापनात मागे आहेत.
नागरी सहकारी बँका शहरी आणि निम-शहरी समुदायांना सेवा देतात, अनेकदा विशिष्ट जाती, धर्म किंवा व्यवसायाशी मजबूत आत्मीयता असते. त्यांनी छोटे व्यापारी, व्यावसायिक आणि कमी उत्पन्न असलेल्या कुटुंबांना सेवा देण्यात मोलाची भूमिका बजावली आहे. तथापि, खराब प्रशासन, राजकीय हस्तक्षेप आणि कमकुवत पर्यवेक्षण यामुळे UCB त्रस्त आहेत. RBI हळूहळू UCB चे नियमन कडक करत आहे, ज्यामध्ये जास्त भांडवल आवश्यक आहे, एक्सपोजर मर्यादित करणे आणि छोट्या वित्त बँकांमध्ये ऐच्छिक रूपांतरणास प्रोत्साहन देणे समाविष्ट आहे. 2019 च्या पीएमसी बँकेचे संकट – जिथे मुंबईस्थित सहकारी बँकेने एकाच रिअल इस्टेट डेव्हलपरला मोठ्या प्रमाणात बुडीत कर्जे लपवून ठेवल्याचे आढळून आले – कमकुवत नियमन केलेल्या सहकारी बँकांमुळे उद्भवलेल्या प्रणालीगत जोखमींना अधोरेखित केले.
RBI ने 2015 मध्ये छोट्या वित्त बँकांना आणि पेमेंट बँकांना दिलेला परवाना हा बँकिंग संरचनेतील एक अभिनव प्रयोग होता, जो नियामक नियंत्रण राखून आर्थिक समावेशाच्या क्षेत्रात नवीन खेळाडू आणण्यासाठी डिझाइन केलेला होता.
SFB ला मायक्रोफायनान्स, NBFC कर्ज देणे किंवा इतर वित्तीय सेवांमध्ये प्रात्यक्षिक अनुभव असलेल्या संस्थांना परवाना देण्यात आला होता. त्यांच्याकडे किमान पेड-अप कॅपिटल ₹100 कोटी असणे आवश्यक होते आणि त्यांच्या पोर्टफोलिओच्या 75% प्राधान्य क्षेत्रातील कर्जामध्ये राखणे आवश्यक होते. त्यांना चालू आणि बचत खात्यांसह सर्व प्रकारच्या ठेवी स्वीकारण्याची आणि कर्ज आणि पैसे पाठवण्यासारखी मूलभूत बँकिंग उत्पादने ऑफर करण्याची परवानगी आहे. तथापि, ते नॉन-बँकिंग क्रियाकलापांसाठी उपकंपन्या स्थापन करू शकत नाहीत आणि त्यांना सुरुवातीच्या वर्षांत शाखा विस्तारावरील निर्बंधांचा सामना करावा लागतो.
SFB मॉडेलने संमिश्र परिणाम प्राप्त केले आहेत. AU स्मॉल फायनान्स बँक, इक्विटास स्मॉल फायनान्स बँक आणि उज्जीवन स्मॉल फायनान्स बँक यांनी झपाट्याने वाढ केली आहे, फायदेशीर रिटेल फ्रँचायझी तयार केल्या आहेत आणि स्टॉक एक्स्चेंजमध्ये यशस्वीरित्या सूचीबद्ध आहेत. तथापि, SFB ने कमी किमतीच्या ठेवी वाढवणे, मालमत्तेची गुणवत्ता व्यवस्थापित करणे आणि कमी किमतीची संरचना आणि मजबूत ब्रँड ओळख असलेल्या मोठ्या बँकांशी स्पर्धा करणे या आव्हानांचा सामना केला आहे. SFB चे कामाचा किमान कालावधी पूर्ण होईपर्यंत सार्वत्रिक बँकांमध्ये रुपांतरित होण्यापासून RBI चे निर्बंध काही प्रवर्तकांसाठी निराशाजनक ठरले आहेत.
दूरसंचार कंपन्या, टपाल सेवा आणि कॉर्पोरेट संस्थांच्या वितरण नेटवर्कचा फायदा घेऊन आर्थिक समावेशाचा विस्तार करण्याचा एक मार्ग म्हणून पेमेंट बँकांची संकल्पना करण्यात आली. त्यांना प्रति ग्राहक ₹2 लाखांपर्यंत ठेवी स्वीकारण्याची, डेबिट कार्ड आणि एटीएम कार्ड जारी करण्याची आणि प्रेषण आणि पेमेंट सेवा ऑफर करण्याची परवानगी आहे. ते कर्ज देऊ शकत नाहीत किंवा क्रेडिट कार्ड जारी करू शकत नाहीत. पेमेंट बँक मॉडेल महागड्या शाखा नेटवर्कऐवजी एजंट आणि मोबाईल फोन वापरून कमी किमतीच्या, तंत्रज्ञानावर आधारित पध्दतीने बँकिंग सेवा उपलब्ध करून देण्यासाठी डिझाइन करण्यात आले होते.
पेमेंट बँकेच्या प्रयोगाने मोठ्या प्रमाणात निराशा केली आहे. चोलामंडलम वितरण सेवा, सन फार्मास्युटिकल्स आणि टेक महिंद्रा यांनी ऑपरेशन सुरू करण्यापूर्वी त्यांचे परवाने सरेंडर केले. दिलीप सांघवी (सन फार्माचे संस्थापक) आणि आदित्य बिर्ला नुवो स्केल गाठण्यात अपयशी ठरल्यानंतर बाहेर पडले. उर्वरित पेमेंट बँका - एअरटेल पेमेंट्स बँक, इंडिया पोस्ट पेमेंट्स बँक, फिनो पेमेंट्स बँक, जिओ पेमेंट्स बँक आणि NSDL पेमेंट्स बँक - कमी ठेवी, मर्यादित उत्पादन ऑफर आणि उत्पन्न कर्ज न देता व्यवहार्य व्यवसाय तयार करण्याच्या अडचणींशी संघर्ष करत आहेत. पेमेंट बँकांना साधी आर्थिक उत्पादने वितरीत करण्याची आणि ठेव मर्यादा वाढवण्याची परवानगी देण्याचा RBIचा निर्णय कदाचित मदत करेल, परंतु मूलभूत व्यवसाय मॉडेलचे आव्हान कायम आहे.
भारतीय बँकिंगला अनेक आव्हानांना सामोरे जावे लागत आहे जे आगामी वर्षांत तिच्या उत्क्रांतीला आकार देतील.
जन धन योजना (ज्याने 500 दशलक्षाहून अधिक बँक खाती उघडली), PM-KISAN योजना (जी थेट शेतक-यांना रोख रक्कम हस्तांतरित करते), आणि डिजिटल पेमेंटचा प्रसार असूनही, आर्थिक समावेशन अपूर्ण आहे. अनेक जन धन खाती निष्क्रिय आहेत किंवा किमान शिल्लक आहेत. डिजिटल डिव्हाइड म्हणजे ग्रामीण आणि वृद्ध ग्राहकांना ॲप-आधारित बँकिंगचा सामना करावा लागतो. महिलांना सांस्कृतिक अडथळे आणि कमी डिजिटल साक्षरतेसह आर्थिक प्रवेशामध्ये लैंगिक अंतर कायम आहे. वास्तविक समावेश साध्य करण्यासाठी केवळ खाती आणि हस्तांतरणे आवश्यक नाहीत तर कमी उत्पन्न असलेल्या कुटुंबांच्या गरजेनुसार क्रेडिट, विमा आणि गुंतवणूक उत्पादने देखील आवश्यक आहेत.
बँका हवामानाशी संबंधित जोखमींना अधिकाधिक सामोरे जात आहेत, दोन्ही भौतिक (अत्यंत हवामान घटना ज्या संपार्श्विकांना हानी पोहोचवतात आणि पुरवठा साखळी विस्कळीत करतात) आणि संक्रमण (अर्थव्यवस्था अक्षय ऊर्जेकडे वळत असताना अडकलेली मालमत्ता). RBI ने हवामान जोखीम आणि शाश्वत वित्त यासंबंधी मसुदा मार्गदर्शक तत्त्वे जारी केली आहेत आणि अनेक बँकांनी हरित रोखे जारी करण्यास आणि अक्षय ऊर्जा प्रकल्पांना वित्तपुरवठा करण्यास सुरुवात केली आहे. तथापि, कर्ज देण्याच्या निर्णयांमध्ये हवामान जोखीम एकत्रित करणे त्याच्या सुरुवातीच्या टप्प्यात आहे आणि प्रमाणित प्रकटीकरणाच्या अनुपस्थितीमुळे एक्सपोजरचे मूल्यांकन करणे कठीण होते.
बँकिंग अधिक डिजिटल होत असताना, सायबर हल्ले, डेटाचे उल्लंघन आणि फसवणूक होण्याचे धोके अनेकपटीने वाढले आहेत. आरबीआयने बँकांसाठी सायबरसुरक्षा फ्रेमवर्क अनिवार्य केले आहे, परंतु हल्ल्यांच्या अत्याधुनिकतेने संरक्षणास मागे टाकले आहे. डेटा गोपनीयतेचा प्रश्न — व्यवहार डेटा कोणाच्या मालकीचा आहे, तो कसा वापरला जाऊ शकतो आणि तो कसा संरक्षित केला जातो — हा सर्वसमावेशक डेटा संरक्षण कायदा लागू होईपर्यंत अनिर्णित राहिला आहे. अकाऊंट एग्रीगेटर फ्रेमवर्क सारख्या प्लॅटफॉर्मद्वारे आर्थिक डेटामध्ये सरकारच्या प्रवेशावरील विवाद आर्थिक नवकल्पना आणि गोपनीयता अधिकार यांच्यातील तणाव अधोरेखित करतो.
बँक कर्ज दरांमध्ये चलनविषयक धोरणाचे कमकुवत प्रसारण हे भारतातील कायम आव्हान आहे. जेव्हा आरबीआय रेपो दरात कपात करते, तेव्हा बँका त्यांच्या ठेवी आणि कर्ज दर कमी करण्यास मंद असतात, विशेषतः विद्यमान कर्जदारांसाठी. याचे कारण असे की बँका फिक्स्ड-रेट डिपॉझिट्सवर जास्त अवलंबून असतात आणि कर्जाच्या दरांची रचना (विशेषत: निधी-आधारित कर्ज दराची किरकोळ किंमत, किंवा MCLR) मागे पडतात. आरबीआयने बँकांना कर्ज दर बाह्य बेंचमार्कशी जोडणे आवश्यक करून प्रसार सुधारण्याचा प्रयत्न केला आहे, परंतु परिणामकारकता मर्यादित आहे. कमकुवत प्रसारणामुळे चलनविषयक धोरणाचा वास्तविक अर्थव्यवस्थेवर होणारा परिणाम कमी होतो, ज्यामुळे RBI ला अन्यथा होईल त्यापेक्षा मोठे आणि वारंवार दर बदल करण्यास भाग पाडते.
फिनटेक कंपन्या आणि तंत्रज्ञान प्लॅटफॉर्म पेमेंट, कर्ज, संपत्ती व्यवस्थापन आणि विमा यामध्ये पारंपारिक बँकांना आव्हान देत आहेत. PhonePe, Google Pay आणि Paytm सारख्या कंपन्या डिजिटल पेमेंटमध्ये प्रबळ खेळाडू बनल्या आहेत, तर Amazon आणि Flipkart सारखे प्लॅटफॉर्म त्यांच्या व्यापारी आणि ग्राहकांना क्रेडिट ऑफर करत आहेत. डेटा एकाग्रता, प्रणालीगत जोखीम आणि अनुचित स्पर्धा याविषयीच्या चिंतेचा हवाला देऊन, बिग टेक कंपन्यांना थेट बँकिंगमध्ये प्रवेश करण्यास RBI सावधगिरी बाळगली आहे. तथापि, जागतिक ट्रेंडशी ताळमेळ राखण्याचा आणि अखंड डिजिटल सेवांसाठी ग्राहकांची मागणी पूर्ण करण्याचा दबाव नियामक फ्रेमवर्कला आव्हान देत राहील.
शेवटचे अपडेट: 2026-08-06
प्राथमिक स्रोत:
अधिकृत संस्था:
संशोधन:
बातम्या: